КТО КУДА, А Я В СБЕРКАССУ

Эти слова В. Маяковского мало кому из старшего поколения покажутся незнакомыми. А между тем, с историей сберегательных касс мы не знакомы совсем, несправедливо приписывая популяризацию этого устойчивого словосочетания Российской банковской системе. Первая сберегательная касса появилась в Италии в 1822 году, впоследствии распространившись из Венеции по итальянским провинциям. Кассы эти пользовались большим спросом, и уже через несколько лет после основания первой их насчитывалось более 200 по стране. Многие сберегательные кассы работают в Италии и по сей день.
Как же работает банковская система сегодня? Если говорить упрощенно, принимаемые во вклады от граждан и организаций средства превращаются в выданные гражданам и организациям же кредиты. При этом на формирование ставок по вкладам и, соответственно, кредитам влияет целый ряд факторов. Давайте для начала разберемся со ставкой по кредитам: она будет равна стоимости привлеченных денег (ставке по вкладам), расходам банка по выдаче кредита (начиная от рекламы, заканчивая заработной платой сотрудников), кроме того, есть риски невозврата кредита, на которые по закону банки должны создавать резерв. А еще банк ориентируется на своих конкурентов и, если, предположим, мог бы давать кредиты по ставке 7% годовых, когда конкуренты предлагают 10%, никогда этого делать не будет, поскольку бессмысленно терять дополнительный доход. Здесь же возникает проблема прогнозирования, которую банк должен для себя решить: средний срок вкладов - 1 год, а средний срок кредитов - 12 лет. Как может измениться за это время ставка по вкладам, чтобы продолжать обеспечивать доход по кредитам? С одной стороны, в соответствии с политикой нашего государства, ставки по кредитам должны снижаться, а с другой стороны, все мы помним кризис 2008 г., до которого ставки по ипотеке равнялись 10% годовых в рублях, а после него выросли до 15% годовых. Понятно, что в такой относительно стабильной для банковского сектора обстановке банки заинтересованы сохранять разницу между ставкой привлечения и выдачи средств повыше, привлекая вклады по более низкой ставке.
Можно ли зарабатывать при вложении своих сбережений больше? Есть много путей: инвестиции в недвижимость, ценные бумаги, игра на валютном рынке, однако, любой из этих инструментов не даст не только гарантии получения высоких доходов, но и гарантии получения их вообще, т.к. ни один из этих рынков стабильным назвать нельзя. Тем не менее, инструмент для получения высоких доходов есть.
С января 2011 г. вступил в силу Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», на основании которого микрофинансовые организации могут как принимать, так и выдавать денежные средства. Такие организации могут предложить возможность получить больший доход от сбережений, а также получить заем тем гражданам и организациям, чье финансовое положение, например, в результате кризиса, перестало быть стабильным. Также такие организации могут помочь гражданам получить заемные средства на небольшие суммы и недолгий срок, что банкам не интересно. Микрофинансовые организации существовали и ранее, однако, в силу того, что появилось много компаний, «не чистых на руку», с 2011 года законодательно и статус, и права и обязанности таких организаций были определены. Более того, у них появился государственный регулятор. Соответственно, обращаясь куда-либо за микрозаймом, необходимо проверить наличие компании в реестре микрофинансовых организаций.